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P2P平臺有銀行存管就安全?銀行存管的三種模式

2018年05月24日 好文分享 暫無評論 閱讀 1,930 個點擊 次

文章轉自網絡!

在P2P合規備案的過程中,可以看到就算接入了銀行存管的平臺照樣會暴雷,比如之前出事的善林金融旗下的三家P2P平臺善林寶、善林財富和易寶貸,它們就分別接入了廈門國際銀行和新網銀行,并且3家平臺的累計成交額超百億元,這樣的平臺最后還是雷了!

據網貸天眼不完全統計,截止2018年3月,已有31家銀行存管平臺暴雷(不含簽約但為上線的平臺),涉及問題主要包括提現困難、經偵介入、跑路、轉型等。從比例上看,出問題的存管平臺占已上線存管平臺總量的5%。

這就意味著上線銀行存管雖然已是成為合規平臺的標配,但并不代表平臺就安全。

為什么上線了銀行存管還不安全?解決這個問題之前,我們先來了解一下存管模式。

目前,銀行和網貸平臺進行資金存管合作有三種模式,分別是:銀行直連、直接存管和聯合存管。

銀行存管它分了三種模式:

銀行直連模式

銀行直連模式是指平臺直接與銀行開通支付結算通道,投資人不需要充值和提現,在交易過程中,投資人直接通過銀行在線交易,回款的時候,資金也是直接返還到投資者的投資賬戶,整個交易過程,資金都是直接在銀行系統結算的,沒有第三方介入,平臺就充當了一個信息傳遞者的角色,不會與資金產生什么聯系,有效的避免了資金池,但缺點在于系統搭建成本高,很少有平臺選擇這樣的模式。

銀行直接存管模式

銀行直接存管模式是目前最常見的方式,在這一模式下,銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶(后兩種賬戶是根據平臺需求和實際情況開設的賬戶),然后會對投融資雙方的充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。

相較于銀行直連在形式上多了充值和提現兩個步驟,在賬戶上多了平臺存管賬戶,不過銀行賬戶的開設和結算都沒有太大的區別,只是直接存管模式下的支付環節是通過第三方支付公司進行的。

大部分平臺都是選擇這樣的模式,這是在對監管條例理解后,比較合規的銀行存管形式。

聯合存管 聯合存管是由銀行和第三方公司合作,推出的聯合存管方案,這種模式下是銀行為第三方支付公司開設平臺存管賬號,負責用戶賬戶監管和資金存管功能,第三方支付擔任技術輔佐,提供資金結算及所需的終端設備,這一模式下,投資人、借款人的賬戶實際并沒有在銀行,而是在第三方支付公司下,銀行無法監督平臺用戶賬戶內的資金流,無法杜絕平臺私自挪用投資人資金的風險,所以聯合存管是不符合監管要求的。

按理說,正常情況下P2P上線銀行存管可以做到用戶資金和平臺分離,讓P2P平臺不能接觸到資金,從而避免用戶資金被挪用以及“資金池”的風險。

但是,銀行存管了并不是表明平臺就沒有問題、不會跑路了!因為銀行存管簡單的來講僅僅是解決用戶資金進出、保管過程中的安全問題,但對平臺標的真假沒有任何約束作用! 因為銀行存管對于標的的質量是不做任何審核的,如果平臺發布假標,依然可以從投資者那里吸納資金給自己,比如平臺老板以親屬、好友的名義在平臺發布假標,不知情的投資人將自己的資金按照流程轉進在第三方存管銀行開設的賬戶,存管銀行再按照交易指令將投資人的資金轉給假的債權人,整個過程,雖然平臺只充當了一個中介的角色,但實際上已經悄無聲息的將投資人的錢成功吸入自己腰包。

另外,一些平臺虛假宣傳,自己可能和某銀行簽署了協議,但實際上并沒有完成存管上線,用戶資金仍在平臺,但是為了吸引投資人,對外宣傳的自己已經上線銀行存管,也提醒大家不要只看宣傳,就認為它很安全。

并且,銀行存管系統接入是需要成本的,有些問題平臺可能花了大價錢把銀行存管系統接入,然后大肆宣傳以此證明自己沒有問題、很安全,很可能是他們想要急于撈回成本的最后瘋狂。

要知道,銀行存管不是判定平臺好壞的唯一依據,判斷一個平臺好不好能不能投還要從平臺風控體系、平臺背景、收益率、股東穩定性、權威第三方評級還有標的的真實性等多方面考慮,不要看見有銀行存管就直接上,希望大家能理性看待銀行存管的意義。

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