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信用卡分期——投資理財的絆腳石

2016年04月26日 好文分享 暫無評論 閱讀 733 個點擊 次

為什么會想寫這篇文章呢?

主要是最近經常聽到周圍的小白朋友講:我的支付寶借唄借出來10000元,一年利息才500多誒!好便宜啊!!或者是我的信用卡賬單分期?每期手續費才0.6%,好便宜啊!又或者是我用京東白條24期買個iphone6s吧。每期手續費才0.5%,6000元兩年也就700多利息。這點錢我用來投資分分鐘就賺回來了,好劃算啊!

真的這么劃算嗎?今天我們就算算這些分期產品的真實利率到底是多少。用我自己的話說就是,所有不以年利率折算的利率都是耍流氓。首先聲明本人不是金融從業人員,所有的計算均不設計復雜的概念和公式,最終的目的就是讓你看到一款產品的分期費時,拿出手機用這種最簡單的。不帶科學計算的計算器就能算出它的真實年率。

寫的比較長,沒耐心看的翻到最后看結論就好啦!

當然最終結果會略有誤差,略有哦(后面我會提到)!這就好比買鞋,你量出了自己腳長;具體到網上的尺碼標注的內長時,你還會根據鞋的單薄與否等情況等做出一些加量來判斷(好吧!這個比喻我都不太滿意)。

一、年利率計算方法簡述

什么叫年利率。比如說你借銀行10000元,一年后的同一天還銀行10700元,這時候它的年利率是7%。

信用卡賬單分期目前都號稱免息,而是收取手續費,其實還是一個意思。

為了方便計算,就以信用卡賬單12000元分12期,每期手續費0.7%;分期手續費每期分攤為例算,它的真實年利率是多少呢?

在接下來的12個月里你每個月需支付1084元;其中1000元是本金,84元是分期手續費。

問題來了!按照年利率的算法我這12000元不是占用了12個月啊,其中第一個月還的1000元我只占用了1個月,第二月還的1000元我占用了2個月,依次類推。只用最后一個月還的1000元我是占用了12個月的。

那么這12個1000元平均我占用的時間是多久呢?(1+12)/2=6.5個月。

也就是說我12000元用了6.5個月,銀行收取了我12000*12*0.7%=1008元的手續費。

真實年利率就來了(1008/12000)/(6.5/12)=15.5%,比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦!

所以年率的公式就出來了:年利率=12*每期手續費*分期期數/[1+分期期數)/2]=24*分期期數*每期手續費/(1+分期期數)

二、復利計算對年利率影響

所謂復利就是傳說利滾利;就是上一個周期的利息滾到下一個周期做本金計算利息。

舉個例子銀行利率為12%,如果折合成月利就算復利就是:(1+1%)^12-1=12.68% 比12%高出一部分。

大家比較熟悉的余額寶其實就是按日計復利。

信用卡賬單取現或者未還清賬單部分都是按0.05%計算日息,然后按月計復利。

按每月30天,一年12個月算;信用卡年利率就是:(1+0.05%*30)^12-1=19.56%。

信用卡賬單分期,分期手續費一般有兩種收法:一次性支付和每月分攤。

其中一次性支付收費方式因為提前收取了利息肯定不存在復利的情況,而且你提前支付的那部分手續費反而是損失了你賬單內的利息收入,實際年利率比上面公式計算出來的利率要高。

每月分攤收費方式;因為每月分攤利息且每期利息一直可能前期名義利息率低,后期名義利息率低。實際折算下來對復利計算影響不大,微乎其微。

最后,利率只有折成年利率才有比較意義。信用卡賬單分期一般情況下期數越長利率越高;但在6期左右會有一個轉折,這時候利率最低。遇到分期,不管賬單分期還是現金分期,拿出手機按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/(1+分期期數)計算。其實不到一分鐘就算出來了。如果遇到手續費一次性收取的。再在計算出的年利率上適當加上1%左右 就行了!

以上整理來自網絡!最后我在說一句,分期后提前還款,所有的手續費都是的交的。而且信用卡分期絕對不是明智之舉,對于咱們理財絕對是絆腳石。

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